في ظل الالتزامات المالية المتزايدة، يواجه العديد من الأفراد تحديات قد تؤدي إلى الانضمام لفئة المتعثرين في سداد القروض في الامارات.
تتنوع أسباب التعثر بين فقدان الدخل، الأزمات الاقتصادية، أو الظروف الطارئة، مما يستدعي فهمًا واضحًا للإطار القانوني لعقد القرض، ومعرفة ما يعنيه التعثر وآثاره.
هذا المقال يستعرض مفهوم القرض، وأسباب التعثر، والإجراءات القانونية المتبعة في التحصيل، إلى جانب أبرز الحلول المتاحة لتسوية الديون، بدءًا من التفاوض الودي وحتى الخيارات القضائية.
تواصل مع أفضل مكاتب محاماة في دبي عبر أرقامنا في صفحة اتصل بنا.
جدول المحتويات
ما هو المفهوم القانوني للقرض؟
المفهوم القانوني للقرض في القانون الإماراتي يقوم على أنه عقد يلتزم بموجبه طرف (المُقرض) بنقل ملكية مبلغ من المال أو أشياء مثلية إلى طرف آخر (المُقترض)، على أن يرد الأخير مثلها من نوعها وقدرها وصفاتها عند حلول الأجل المتفق عليه.
وفقًا لأحكام المادة (710) من قانون المعاملات المدنية – بعد تعديلاته الأخيرة بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (30) لسنة 2020 – فإن القرض هو:
“عقد يلتزم به المقرض أن يسلم المقترض أموالًا أو أشياء مثلية، على أن يرد المقترض عند حلول الأجل أموالًا أو أشياء مثلية مماثلة لها قدرًا وصفة.”
ما هو التعثر في سداد القروض؟
هو الحالة التي يتوقف فيها المقترض عن الوفاء بالأقساط أو المبالغ المستحقة عليه، كليًا أو جزئيًا، في المواعيد المحددة بموجب عقد القرض، مما يُعد إخلالًا بالتزاماته التعاقدية والقانونية أمام الجهة الممولة.
ووفق تعليمات المصرف المركزي الإماراتي، يُصنَّف القرض على أنه “متعثر” إذا تجاوز التأخر في السداد (90) يومًا من تاريخ الاستحقاق، أو عند تكرار حالات التخلف عن الدفع.
اسباب تعثر سداد القروض في الإمارات
وتتعدد أسباب التعثر في سداد القروض بين عوامل شخصية واقتصادية وتشغيلية. إليك أبرزها:
- الأسباب المالية والشخصية:
- فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل: يؤثر مباشرة على القدرة على سداد الأقساط.
- زيادة الالتزامات المالية: نتيجة الحصول على قروض أو بطاقات ائتمان إضافية.
- سوء التخطيط المالي الشخصي: مثل الإنفاق المفرط أو غياب الميزانية الشهرية.
- الأسباب الاقتصادية العامة:
- التقلبات الاقتصادية: مثل الركود أو التضخم الذي يرفع تكاليف المعيشة.
- تأثر القطاع الاقتصادي الذي يعمل فيه المقترض: خاصة في حالات الأزمات العالمية أو الإقليمية.
- الأسباب الصحية أو الطارئة:
- المرض أو الإصابة: قد يترتب عليه تكاليف علاجية مرتفعة وفقدان القدرة على العمل.
- الظروف العائلية الطارئة: مثل وفاة المعيل أو التزامات غير متوقعة.
- الأسباب المتعلقة بالعقد أو بالجهة الممولة:
- شروط تمويل غير مناسبة: مثل ارتفاع سعر الفائدة أو مدة السداد القصيرة.
- عدم وضوح شروط العقد أو ضعف الإلمام بالالتزامات المترتبة.
- التأخر في معالجة شكاوى العملاء من قبل البنك أو الجهة الممولة.
- أسباب قهرية أو خارج السيطرة:
- الكوارث الطبيعية أو الجوائح: مثل جائحة “كوفيد-19” التي أثرت على العديد من المقترضين.
- الأحداث الطارئة التي تؤدي إلى تعذر الوفاء، وهو ما قد يفتح المجال لتطبيق أحكام القوة القاهرة وفق المادة (273) من قانون المعاملات المدنية.
اطلع على دليل شروط الاعسار في الامارات والوثائق المطلوبة لإثباته.
كيف يمكن للمتعثرين في سداد القروض في الإمارات تسوية ديونهم؟
إليك أبرز الطرق المتاحة المتعثرين في سداد القروض في الامارات لتسوية ديونهم:
1. الاتصال بالبنك والتفاوض على تسوية أو إعادة جدولة القرض
يستطيع المتعثرين في سداد القروض في الامارات التحدث مباشرة مع موظف العلاقات أو مسؤول القروض في البنك لشرح وضعك المالي ومقترحك لسداد جزء من القرض، مثل دفع 30–50% منه مرة واحدة مقابل إغلاق الحساب.
بعد الاتفاق، يجب توقيع اتفاقية مكتوبة توضح المبلغ النهائي للطرفين، وتزويدك بخطاب “عدم مديونية” بعد السداد.
بعض البنوك قد تقدم لك إمكانية إعادة جدولة القرض، كمدّد فترة السداد أو تخفيض الأقساط إذا ثبت انخفاض الدخل أو وجود مبررات أخرى.
2. خدمات ومُختصو تسوية الديون (Debt Management)
توفر شركات متخصصة مثل Lin International تسهيلات لإعادة هيكلة قروض الإسكان أو القروض الشخصية بالتفاوض مع البنك وتقديم خطط مناسبة مع تجنب الإجراءات القانونية.
كما يمكنك الاستعانة بمحامٍ لتقييم وضعك المالي، والاتصال بالبنك نيابةً عنك لوضع خيارات تسوية مناسبة، خاصةً إذا كنت بحاجتها لتجنب النزاعات القانونية.
3. مبادرة صندوق معالجة ديون المواطنين المتعثرة (للمواطنين فقط)
أُطلقت مبادرة من الدولة عبر صندوق معالجة الديون المتعثرة لمساعدة المواطنين المتعثرين في سداد القروض في الامارات على تسوية قروضهم الشخصية وإعادة جدولتها، أحيانًا بفائدة صفرية أو بفترات سماح، إذا كانوا يعملون ويتقاضون دخلًا ثابتاً.
الاشتراطات، مثل كونه مواطنًا، ووجود دخل ثابت، وامتلاكه لوظيفة تُؤهله لذلك يجب توافرها للاستفادة من المبادرة.
4. حلول مثل “التسوية الجزئية” أو “السداد المبكر”
في بعض البنوك مثل Emirates NBD، تُتيح خيار التسوية الجزئية؛ حيث تسدد مبلغاً يقلّ عدد الأقساط ويُعاد حساب القسط أو المدة بعد السداد، بشرط دفع ما لا يقل عن ثلاثة أقساط وتوفر وسيلة دفع مباشرة.
كما توجد خاصية السداد المبكر (Early Settlement) تمكنك من إغلاق القرض بالكامل أو جزئيًا قبل انتهائه، ما يخفض الفوائد المستحقة، وإن كان يترتب عليه رسوم معينة. يُفضّل مراجعة تفاصيل الرسوم أولاً.
العديد من البنوك توفر خدمة Debt Assist للتيسير على العملاء المتعثرين في التواصل معهم والبحث في حلول مناسبة.
5. خيار القضاء أو تسوية النزاع القضائي
إذا رفع البنك قضية تنفيذ، يمكنك طلب السماح بدفع المبلغ التنفيذي بالأقساط أو طلب مهلة إضافية، بشرط دفع جزء منها كتأكيد، وذلك أمام القاضي المختص.
بدلاً من ذلك، يمكنك السعي لتسوية ودية أو حتى تقديم طلب لإعلان إفلاس (وفق قانون الإفلاس في الإمارات)، والذي يخضع لتقدير المحكمة.
إجراءات التحصيل المتبعة للقروض المتعثرة في الإمارات
عند تعثر المقترض في سداد التزاماته، يحق للجهة الممولة (البنك أو الشركة التمويلية) اتخاذ إجراءات قانونية لتحصيل المبالغ المستحقة. إليك إجراءات التحصيل المتبعة للقروض المتعثرة في الإمارات:
- المرحلة الودية (ما قبل القضاء): تبدأ عادة بمحاولات تسوية ودية، وتشمل:
- الاتصال والتذكير بالمستحقات ومواعيد السداد.
- إرسال إنذارات كتابية عبر البريد أو البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية.
- عرض إعادة جدولة القرض أو إعادة هيكلة الدين بشروط جديدة، إذا أمكن.
- الهدف من هذه المرحلة هو تفادي التصعيد القضائي، امتثالًا لتعليمات المصرف المركزي التي تحث على الحلول الودية أولًا.
- مرحلة الإنذار القانوني: يقوم محامي الجهة الممولة بإرسال إنذار عدلي إلى المقترض يطالبه بالسداد خلال مدة محددة (عادة 15 يومًا). الإنذار يعدّ إجراءً تمهيديًا قبل اللجوء إلى القضاء ويثبت علم المقترض بالمطالبة.
- رفع الدعوى أمام المحكمة المختصة: تُقدَّم الدعوى إلى المحكمة المدنية إذا كان القرض شخصيًا، أو إلى محكمة تجارية إذا كان القرض ذا طبيعة تجارية. يمكن للبنك المطالبة بكامل المبلغ المستحق، إضافة إلى الفوائد التعاقدية (إن وجدت) والتعويضات.
- إجراءات التنفيذ الجبري: بموجب قانون الإجراءات المدنية، يمكن للمُقرض بعد صدور حكم نهائي أن يطلب:
- الحجز على الحسابات البنكية للمقترض.
- الحجز على الأصول العقارية أو المنقولة وبيعها بالمزاد العلني.
- منع السفر في حالات خاصة إذا كان الدين ثابتًا ومستحق الأداء.
- الإدراج في السجل الائتماني: يتم تسجيل حالة التعثر لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، ما يؤثر على قدرة العميل على الحصول على قروض أو تسهيلات مستقبلية.
اقرأ عن اعسار الفرد وتصفية امواله في الإمارات: الإجراءات والحقوق ودور الأمين.
الأسئلة الشائعة حول المتعثرين في سداد القروض في الامارات
إن التعامل مع حالات المتعثرين في سداد القروض في الامارات يتطلب فهمًا دقيقًا للأسباب المؤدية للتعثر، والإجراءات القانونية المتبعة، والحلول المتاحة لتسوية الديون بما يتوافق مع القوانين والأنظمة السارية.
استشارة محامي في دبي يضمن حماية حقوقك وتقديم الدعم القانوني اللازم للوصول إلى تسوية عادلة تحفظ مصالح جميع الأطراف. اضغط على زر الواتساب أسفل الشاشة للتواصل معنا.
اقرأ عن:
- كل ما يتعلق بقانون إعسار الأفراد في دولة الإمارات العربية المتحدة.
- آلية حماية الشخص الطبيعي في حالات الاعسار وشروطها.
المصادر:
- تعليمات المصرف المركزي الإماراتي بشأن تصنيف القروض والذمم المدينة.
- القانون الاتحادي رقم (42) لسنة 2022 بإصدار قانون الإجراءات المدنية.
محامي ومستشار قانوني، حاصل على بكالوريوس في القانون وماجستير في القانون الدولي وشهادة في الشريعة والتحكيم.
